积极探索综合服务

　　6月8日，花旗银行(中国)有限公司宣布，将通过其零售银行网点推出一项为小企业主量身打造的“优智商务”。该项服务将由零售银行客户经理作为客户单一联络人，在为客户提供个人理财服务的同时，也助其解决商业银行服务的需求，为小企业主提供一站式银行服务。也就是说，花旗将针对小企业主的个人银行业务与商业银行业务结合了起来。

　　正如花旗中国本身宣称的那般，此类服务在中国尚属首创，在中国的银行业务中，商业银行业务和零售银行业务向来都是泾渭分明，不过在华外资行似乎正在打破这样的格局。其实，小企业主在外资行进行个人理财时，都有一位专门的客户经理提供服务，而花旗新服务的“一对一”模式并未改变，只是增加了企业银行业务的服务。

　　除花旗外，不少外资行都有这样的业务试探。向来以服务中小企业为特色的渣打银行也在积极推行类似的综合服务。此前，渣打推出了一种名为“一贷全”的针对中小企业的融资服务，把各种形式的信贷服务都综合在统一产品科目之下。渣打银行东北亚区中小企业理财业务总监顾韵婵表示：“渣打今年针对中小企业还将推出应收账款贷款、器械贷款等，不再是单一的产品，而是提供一整套综合的贷款管理方案。”

　　“其实，现在很多法人外资行不是没钱，而是钱无法有效地花出去。这种综合式的银行服务在国外比较普遍，国内的确比较少。在绝大部分信贷领域被中资行占据的情况下，外资行的此类做法不失为一种不错的探索。”一位银行业内分析人士表示。

　　有助于银行降风险

　　其实，外资行对中小企业信贷服务另辟蹊径，一定程度上也可以说是一种无奈之举。在中国的信贷市场，面对强大的中资行竞争对手，外资行可拓展的空间已相当狭小，中小企业信贷无疑成为“救命稻草”。而所有的外资行之间又面临着激烈竞争，无疑是僧多粥少，因此外资行在针对中小企业服务方面的新探索显得尤为积极，例如开设小额贷款公司、村镇银行等，外资行的热度明显高于中资行。

　　花旗推出的上述新服务可以为小企业提供人民币及外币的贷款，审批最快可在7天内完成，融资金额最高可达人民币600万元。上述分析人士指出：“一方面，由于银行信贷收紧，中小企业贷款的确愈显艰难，外资行这种较小的贷款额对中资行来说可能不算什么，但是对小企业却是相当有用;另一方面，外资行对小企业主的身家财产有了全面了解之后，小企业获得贷款会相对容易一些。所以，如果外资行的此类服务能够较大范围地持续下去的话，对解决中小企业的融资难问题将有一定帮助。”

　　而对于外资行而言，此类贷款服务有助于银行降低风险。“风险难以控制的问题向来是造成小企业贷款难的重要因素。”上述分析人士指出，“把针对中小企业的各种贷款形式综合打理，使得银行对企业的现金流、不动产等各方面有一个通盘了解，从而选择较为安全的贷款模式与服务产品，这有助于银行降低自身的风险。而把小企业主的个人银行业务与企业银行业务结合起来，可以说，银行对该企业及企业主的资产情况都有相当透彻的了解，更有助于银行对风险的控制。”

责编：王凯